רעה חולה 286961
אם כבר מזכירים את הרעיון של נקודות ואשראי אולי שווה להסב את תשומת הלב של הציבור הרחב לאיוולת של שימוש באשראי לצריכה, להבדיל משימוש בו לצורך השקעה שתניב תשואה גבוהה יותר.

ניקח לדוגמה קניית מזון. מזון זה דבר שגם לפני חודש קנינו וגם בעוד חודשיים נקנה אותו (בשאיפה). כך יוצא שאם אנחנו פורסים באופן קבוע את התשלום עבור קניית מזון לשלושה (או יותר) תשלומים אנחנו בעצם לא עושים כלום מלבד לשלם ריבית ולאבד שליטה על ההוצאות.

מקרה יותר גרוע הוא לקחת הלוואה מהבנק כדי לקנות רכב. אם אדם היה חוסך את הכסף ואחר כך קונה איתו את הרכב הוא היה יכול לחסוך עשרות אחוזים (בהנחה שהלוואה לרכב נפרסת על שלוש-ארבע שנים).

בכלל, המסר הוא שכדאי לחיות לפי היכולות ולא לשגות באשליות כאילו שאפשר לחיות מעבר לכך, כי בחינה פשוטה של המתמטיקה מראה שהרבה יותר משתלם לקנות מכסף שחוסכים מאשר כסף שלווים.

לסיום, יש לומר ששימוש באשראי לצורך השקעה (נניח שרצינו לקנות את גרעין השליטה בג'נרל אלקטריק) לוקח בחשבון שיקולים אחרים (תשואה, סיכון וכו'...).
הכוכבים רימו אותי 286964
היה חלום, אך גם הוא עבר 287030
רעה חולה 286965
אם לא הייתי מסוגל לפרוש תשלומים (לא יודע אם צריך אשראי בשביל זה, אבל הרעות החולות שאתה מדבר עליהן קיימות בכל פרישת תשלומים, דומני) לא הייתי כותב מהמחשב שממנו אני כותב עכשיו, ותקופת הלימודים שלי הייתה הרבה פחות נוחה. אני לא בא לומר שתמיד טוב לדחות את התשלום, אבל לפעמים זה המוצא הטוב ביותר למי שאין לו מיליונים בכיס, ורואה רווח בכך שיהיה לו משהו כאן ועכשיו, אפילו אם מבחינה כלכלית יהיה כאן הפסד.
רעה חולה 287132
טוב, לפחות אנחנו מסכימים שמבחינה כלכלית אשראי לצריכה הוא דבר לא משתלם.
דרך אגב, הדוגמאות שהבאת של אשראי ללימודים ולמחשב יכולות להיחשב בתור אשראי להשקעה ולא לצריכה.
רעה חולה 287143
הלימודים שלי לא הופכים לנוחים יותר בגלל כרטיס האשראי, אלא (בין היתר) בגלל המחשב שהוא תוצר של כרטיס האשראי.

אני לא רואה למה מחשב הוא ''השקעה''. אני לא רואה ממנו רווחים, וגם לא אראה. הוא פשוט מקל עליי את החיים ככה שיותר כיף לי, לא מאפשר לי לעשות דברים שלא הייתי מסוגל לעשות אחרת.
רעה חולה 287168
אתה מכין שעורי בית על המחשב? שעורי הבית עוזרים לך לרכוש מקצוע? עם המקצוע תרוויח יותר כסף?
אם ענית ב'כן' אז קניית המחשב הייתה השקעה.

לא שיש לי כלים באמת לבדוק את זה אבל נראה לי שהמחשב שקניתי לפני שנתיים וחצי הוא ההשקעה הכי טובה שלי בשנים האחרונות
רעה חולה 287175
אני מכין שיעורי בית על המחשב. לפני שקניתי מחשב הכנתי שיעורי בית על המחשב שבחוות המחשבים. אני לכל היותר חוסך לעצמי את חברתם הנעימה של שאר יושבי חוות המחשבים.

כמובן שאפשר לנסות ולהראות איך חמש הדקות שאני חוסך עם המחשב/העצבים שלא נגרמים לי כי אנשי החווה לא צועקים לי באוזניים גם הם עוזרים לי "לרכוש מקצוע", אבל זו כבר גישה שמתקרבת קצת לאבסורד. בכל אופן, אם תתעקש, אני *מבטיח* לך שהרווחים שאני מצפה לראות מהמחשב, גם בשקלול האספקטים שהבאת, לא מכסים את הריבית של האשראי.
287197
חוסך זמן, הא? לא יודעת, כשמגיעים לחוות מחשבים, הכל מאד ממוקד. באים, מקלידים, הולכים.
איכשהו, עם מחשב אצלי בחדר, שעות הספיידר-סוליטר פתאום הולכות ומתארכות. נראה לי, שכשחושבים על זה, קניית המחשב הייתה אחד הצעדים שיותר מרחיקים אותי מהצלחה בלימודים...
מחשב לעבודה 287199
לא שאני לא משחק במחשב, אני כן, וכשעבדתי הייתי משחק גם בעבודה. היום אני עובד מהבית ואני לא יכול לדמיין איך העבודה שלי הייתה מתקדמת ללא מחשב. פשוט לא הייתי זז לשום מקום.
287200
יש משהו בדברייך, אבל מצד שני, מחשב במעונות פירושו שאני לא צריך לערוך טיולים לחווה כשאני רוצה לכתוב פתרון (וגם שאני יכול להשתמש ב-lyx במקום ב-mathtype, אבל זה כבר יתרון טכני למדי).

האמת היא שנמניתי עם ממזמזי הזמן גם כשהייתי בחווה (אם כי לא ספיידר סוליטייר. האם אפשר לנצח בו כמעט כל משחק? אם לא, אני ממליץ על מעבר לפריסל).
287208
איחס. איך אפשר לשחק קלפים בחווה?! מזעזע ממש.
מחשב במעונות פירושו התיאורטי שאני יכולה לקרוא את כל החומר לפני כל שיעור. פירושו המעשי, ארבעה סיבובי קלפים על כל פיסקה. ככה זה כשיש לך עמוד שידרה של תולעת.

(אפשר לנצח כמעט כל משחק בספיידר אם משחקים רק על סדרת קלפים אחת. אבל מי עושה את זה? האתגר האמיתי הוא בארבע סדרות, ורק בעיתות מצוקה אפשר לחזור לשתיים. ואם הצלחתי לשרוד את כל השירות הצבאי בלי ללמוד לשחק פריסל, אני לא רואה שום סיבה להתחיל עם זה עכשיו.)

_________
העלמה עפרונית, עדיין מקוררת, עדיין מצוננת.
אף פעם 287337
לא הצלחתי ללמוד מי נגד מי בפריסל. איזה מזל. כתחליף פיתחתי התמכרות לשבץ נא (משחק המחשב היחיד שקניתי מעודי). לשבחי ניתן לומר שבשנתיים שחלפו מאז עליתי שתי רמות.
אף פעם 287538
שבץ נא במחשב? אוי ואבוי. ברגע שהזאטוטים ילמדו להעסיק את עצמם ליותר משלוש שניות, את מוזמנת לטורניר של הדבר האמיתי.
פססט, ברקת: 287546
שימי לב: "זביונה" אינה מילה בעברית.
פססט, ברקת: 287549
אבל "משכוכית " כן.
ולמי שלא הבין על מה שכ"ג מדבר:
תגובה 191909 והלאה.
פססט, ברקת: 287573
באל''ף, באל''ף.
רעה חולה 286967
כרטיס אשראי, למרות שמו המפוצץ, לרוב אינו מעניק אשראי מדהים. בד''כ הוא מעניק אשראי של ''שוטף'' בלבד. יתרונו (ויותר מכך - נחיצותו) הוא בכך שכרטיס הפלסטיק הקטן חוסך לך את הצורך להיסחב עם מזוודות מלאות מזומנים, וחוסך ממך את הצורך לגשת לבנק פעמיים בשבוע על מנת למשוך אותם מזומנים.
רעה חולה 287040
אם כרטיס הפלסטיק שלך חוסך ממך את הצורך להיסחב עם מזוודות מלאות מזומנים, אתה באמת במצב טוב!
במקרה שלי אפילו שקית יומולדת 287092
מלאה מזומנים תהיה שיפור...
ההפך 287076
אשראי הוא הלוואה. אם יש לך השקעה שאתה יודע שתתן ריבית גבוהה יותר מהריבית על הלוואה אז יש לך ידע פנימי או שאתה חכם מהבנק.

מתי בכל זאת כדאי לקחת הלוואה?
א. כשיש לך קניה חיונית גדולה (מחשב, אוטו, בית, מפעל, ...) ולא סדירה, ואין לך מספיק מזומן.
ב. כשאתה קונה קניה רגילה (כמו אוכל) ואתה רוצה לשלם לאחר שתקבל את המשכורת. בשביל זה משתמשים רוב הצרכנים בישראל בכרטיס אשראי.
ההפך 287172
אני לא כלכלן, אבל ההגיון ההדיוט שלי אומר שאם מנטרלים את האלמנט הרגשי אז הלוואה כדאי לקחת רק כשהתמורה שתקבל גבוהה מהאלטרנטיבה.

לגבי קניית מזון באשראי אפשר לשאול מה יהיה אחרי שתקבל את המשכורת? תשאר עם פחות כסף כי שילמת ריבית על האשראי.
אם תחסוך במשך החודש תוכל להגיע לקנייה ללא אשראי.
ההפך 287178
רק נזירים לא משתמשים באשראי. גם מכנסיים מתבלות, ומחשב או מכונית זה לא השקעה. אתה שווה כסיכוי ההשתכורת העתידית שלך.
ההפך 287235
אתה לא חי בשביל להרוויח כסף, אתה מרוויח כסף בשביל לחיות. זה לגמרי לא שייך לשאלה האם לקחת הלוואה או לא. למשל, יש לך 2,000 ש"ח במזומן ומערכת הסטריאו שלך התקלקלה. האם להוציא את הכסף על מערכת סטריאו חדשה, או לחיות בלי מערכת סטריאו? האם התשובה תשתנה אם אתה לא מוזיקאי, ומערכת הסטריאו לא תשמש אותך לרווחים? שים לב שכשאתה קונה את מערכת הסטריאו לא הפסדת רק את ה2,000 ש"ח אלא גם את הכסף שיכלת להרוויח אילו השקעת את אותם 2,000 ש"ח בחסכון. למשל, אם החסכון נותן לך 3% ריבית בשנה, אז אחרי 32 שנה הפסדת 5,000 ש"ח (2,000 ש"ח של המערכת ו3,000 ריבית), ואחרי 80 שנה הילדים שלך יקבלו פחות 20,000 ש"ח מהירושה שלך. עכשיו, אם אין לך את ה2,000 ש"ח במזומן, ובמקום לקחת לא להפקיד את הכסף אתה לוקח הלוואה, אז ההפסד שלך יותר גדול, אבל חשוב לשים לב שאין הבדל מהותי (אלא רק כמותי) בין המקרים. אז השאלה מתי לקחת הלוואה זהה לחלוטין לשאלה מתי להוציא כסף מחסכון, שזהה לחלוטין לשאלה האם להוציא את הכסף מהארנק. והתשובה היא כשהמחיר (כולל הריבית) שווה את הרווח (לא רק במובן הכלכלי).

בקשר לקניית מזון באשראי, בארץ אתה לא משלם ריבית על קניית באשראי של פחות מחודש בעזרת כרטיס מגנטי. אם תחסוך על אוכל במשך החודש, לא תגיע לסופו. כאן החשבון שלך בנוי על נתונים לא נכונים.
רעה חולה 287077
לגבי תשלומים במכולת, אתה צודק; אבל לגבי הרכב, מה לגבי הוצאות הנסיעה בתקופה בה אתה חוסך?

נניח שההלוואה מהבנק היא בריבית של 5% לשנה, למשך 4 שנים, על סכום של 50,000 ש"ח. נניח גם (לצורך הפשטות) שההחזר הוא בתשלום אחד בסוף התקופה. הסכום שתחזיר: כ- 60,750 ש"ח. הריבית לחודש: כ-‏225 ש"ח. אם ההפרש בין הוצאות הנסיעה ללא הרכב (תחבורה ציבורית) להוצאות עם הרכב (דלק, ביטוח, תחזוקה) גדול מסכום זה, הרי שההלוואה כן השתלמה.
רעה חולה 287079
ולא לשכוח את ירידת הערך של הרכב
מכונית לא חוסכת 287080
בארץ, נדיר שיהיה כדאי כלכלית לקנות מכונית גם ללא הלוואה. מכונית (כמו חלק גדול מאד מההוצאות) קונים במטרה לשפר את איכות חיים.

החשבון שכל אחד צריך לעשות הוא כמה אתה מוכן לשלם בשביל שיהיה לך אוטו. גם אם יש לך את הכסף במזומן, אתה יכול לשאול את עצמך האם אני רוצה להוציא את הכסף (והריבית שהוא צובר) על מכונית.
יש להוסיף כמה דברים לחישוב 287094
חישוב עלות רכב מורכב מן הדברים הבאים:

א. עלות הרכב
ב. ביטוח
ג. דלק ותחזוקה
עד כה כמו שאמרת.

בנוסף יש להוסיף
ד. רישוי (העברת בעלות, טסט)
ה. פחת (ירידה בעלות הרכב בין זמן הקניה למכירה).
ו. עלות מימון . אתה חישבת בהנחה שהמימון כולו מהלוואה. אם הכסף נזיל בחלקו, יש להשוות את החלק הנזיל מול התשואה שהוא יניב כחסכון אם לא ישמש לקנייה.
זה יכול להסתבך קצת אם החישוב אומר שאתה משתמש בכסף מהחיסכון למימון האלטרנטיבה (תשלום שוטף עבור תחבורה ציבורית) ואז החסכון הולך ופוחת מחודש לחודש... אבל זה סתם סיבוך מיותר.

ז. משהו שקשה לכמת, אבל טיפולים לרכב גוזלים זמן ומאמצים. כמה פעמים שמעת מאנשים "הייתי צריך יום חופש בעבודה כדי לקחת את האוטו למוסך/לעשות טסט" ?

וכמובן קשה לתת תג מחיר לעובדה שבארצנו הנפלאה אם אינך בעל מכונית פרטית אתה נמצא במצור של יום ורבע בשבוע ללא אפשרות נסיעה סבירה בדרך-כלל.
יש להוסיף כמה דברים לחישוב 287106
באופן כללי, נכון. ומצד שני, נסה לכמת את זמן ההמתנה לתחבורה הציבורית, למשל: אובדן השליטה על לוח-הזמנים שלך.

יש לציין שלא השוותי בין שימוש בתחבורה ציבורית לבין קניית רכב, אלא בין קניית רכב עכשיו (עם הלוואה) לקניית רכב אחר-כך (ובינתיים, ת"צ). לכן העברת הבעלות, למשל, אינה שיקול (קיימת בשני המקרים) וכך גם הפחת.

אם המימון אינו כולו מההלוואה, הרי שגם הריבית שתשלם היא קטנה יותר (כי אתה נדרש להלוואה נמוכה יותר).

אגב, לגבי פסקת הסיום שלך: הרבה יותר מיום ורבע – אין תחבורה ציבורית סבירה גם במהלך שעות הלילה.
יש להוסיף כמה דברים לחישוב 287155
אם המימון אינו כולו מהלואה הרי שהיה לך כסף שיכולת להשקיע ולקבל עליו תשואה. התשואה הזו היא חלק מהעלות.
יש להוסיף כמה דברים לחישוב 287356
לא ברור לי למה צריך להוסיף את הפחת. האם לא יותר הגיוני דווקא להוריד מהעלות את שווי הרכב בעת המכירה? הרי זה כסף שחוזר לך לכיס, לעומת הפחת, שהוא כסף שאף אחד לא שילם.
אכן, זה לא מנוסח נכון 358867
זה לא בדיוק פחת אלא ירידת ערך. זה סכום הקנייה פחות סכום המכירה (מחולק לזמן בחודשים, כדי לחשוב עלות ממוצעת לחודש).

עקרונית החלק המימוני הוא ככה:

מחיר קנייה
+ עלויות מימון (ריבית או הפסד השקעה)
- מחיר מכירה
--------------

למשל, סתם כדוגמה מהראש. אם קנית אוטו ששויו 120,000 ש"ח, ומכרת אותו כעבור שלוש שנים במחיר 100,000 ש"ח. עלות המימון היא 6% לשנה (לא חישבתי ריבית דריבית).

120000
+21600
-100000
---------
41600

מחולק על-פני 3 חודשים, תקבל 1156 ש"ח לחודש (!).
וזוהי רק העלות הפיננסית, ללא ביטוחים, דלק, רישוי, תיקונים, וכו'.
יש להוסיף כמה דברים לחישוב 287487
קשה לי להאמין שאתה חי במצור יום ורבע בשבוע, אלא אם באמת מנסים להרוג אותך במהלך הזמן הזה. אתה מקסימום נמצא בעוצר.
אכן, עוצר 358865
המצור הוא יותר תחושה פסיכולוגית
רעה חולה 287584
איך שאני לא הופך את זה, נראה לי שהרבה יותר משתלם להוציא על צריכה את מה שיש לך מאשר את מה שאין לך.
אם אנחנו מסכימים שבכל מקרה אנחנו לא יכולים לחיות מעבר למה שאנחנו מרוויחים (חוץ מהבני זונות המיליונרים שיכולים לקחת הלוואות עתק ולא להחזיר) אז בעצם אין כאן שאלה. כל מה שצריך זה משמעת עצמית לחסוך את הכסף מראש ולהוציא אותו כשנזקקים לו.

דרך אגב, שוב, אני לא כלכלן, אבל נראה לי שצורת החישוב שהצגת מתייחסת למכונית כאל מוצר השקעה ולא כאל מוצר צריכה.
רעה חולה 287086
א. בד"כ אפשר לפרוס את התשלום לסופר עד שלושה תשלומים ללא ריבית. מה שאתה משלם היא עמלה בסך כמה עשרות אגורות לחברת האשראי בעבור הפריסה. האם משתלם לשלם אותה ולחסוך את הרבית על האובר לתקופה הנ"ל? מצריך חישוב ספציפי לכל מקרה. אצלי למשל החישוב הראה שעד קניה של בערך 600 ש"ח לא כדאי לפרוס, ומעל 600 ש"ח כדאי.
ב. תשלומים מאפשרים לפרוס קניות גדולות יותר (למשל לפני פסח או ראש השנה).
רעה חולה 287357
אבל אם הקניות שלך פחות או יותר דומות בסה''כ מחודש לחודש, הרי שאם תפרוס לשלושה חודשים את הקניות של החודש הזה, ושוב בחודש הבא, ושוב בחודש שלאחר מכן, בחודש השלישי והלאה אתה משלם אותו דבר כמו שהיית משלם מדי חודש בלי לפרוס בכלל.

חזרה לעמוד הראשי המאמר המלא

מערכת האייל הקורא אינה אחראית לתוכן תגובות שנכתבו בידי קוראים